신용카드 리볼빙 서비스에 가입 전에 반드시 확인하세요! 리볼빙은 지금 카드값을 못 갚아도 괜찮으니, 이번 달엔 일부만 결제하고 나머지는 다음 달로 갚으라는 좋은 서비스처럼 보일 수 있는데요.
하지만 자세히 살펴보면 고금리 대출의 다른 말입니다. 신용카드 리볼빙 잘못 사용하면 어떻게 되는지와 함께 그다지 추천하지 않는 이유에 대해 알려드리겠습니다.
신용카드 리볼빙이란?
신용카드 리볼빙은 카드 대금의 일부만 결제하고 나머지 금액은 이월하여 나중에 갚는 서비스입니다. 자신도 모르게 리볼빙 서비스에 가입되어 있는 경우도 많으니 카드사에 꼭 확인해 보세요.
이 서비스는 어떤 면에서는 유용해 보일 수 있지만, 이월된 금액에 고금리 이자가 붙는 것이 문제입니다. 쉽게 말해 카드사가 돈을 빌려주고 그 대가로 높은 이자를 받는 것입니다.
사례
30대 직장인 A 씨는 갑작스러운 의료비 지출로 인해 카드값을 모두 갚지 못해 리볼빙을 신청했습니다.
다음 달에 갚겠다는 생각으로 시작했지만, 몇 달 후 A 씨는 리볼빙 서비스를 신청한 것을 크게 후회했습니다. 원금을 줄지 않고 이자만 쌓여 결국 300만 원이었던 것이 400만 원으로 불어났기 때문입니다.
리볼빙 약정비율
리볼빙은 약정비율이란 것이 있는데요. 이는 10~100%로 설정할 수 있습니다. 10%로 설정하는 경우 전체 금액의 10%만 결제되고 나머지 90%는 다음 달 결제 금액으로 이월되는 구조입니다.
- 리볼빙 10% 설정 시
- 다음 달 : 이월된 금액 + 이자 + 신규 사용액 → 총액의 10%만 결제
이러한 구조 때문에 이자 부담이 증가하고, 카드 사용 잔액이 빠르게 늘어날 수 있습니다.
신용카드 리볼빙 이자율 진실
리볼빙 이자율은 대부분 15% ~ 20%이고 일부 카드사의 경우 최대 24%에 이르기도 합니다. 이는 일반 대출보다 훨씬 높은 수준입니다.
예시
- 리볼빙 금액 : 300만 원
- 이자율 : 20%
- 월 이자 : (300만 원 × 20%) ÷ 12 = 5만 원
부채 증가 시뮬레이션
- 첫 달 : 305만 원
- 둘째 달 : 305만 원 + 이자 5.08만 원 = 310만 원
- 1년 후 366만 원
월 이자가 5만 원이라서 작다고 생각할 수 있지만 단기적으로 돈을 갚지 못하는 경우에는 갚아야 할 금액이 계속 쌓여가게 됩니다.
만약 여기에 추가적으로 사용하는 금액까지 더해진다면 갚아야 할 카드값이 감당하지 못할 수준으로 늘어날 수 있습니다.
리볼빙 실제 계산 방법
| 리볼빙 금액 | 일시불 이용금액 × 약정결제비율 |
| 수수료 | 이월된금액 × 수수료율 × 이용일수/365일 |
| 다음달 청구 금액 | 이월된 원금 × 수수료 + (신규 일시불 이용금액 × 약정 결제비율) |
계산식
- 월 이용금액 : 200만 원
- 약정 비율 : 10% → 200,000원 결제 1,800,000원 이월
- 이자율 : 연 15%
- 이용일수 : 30일
- 6개월 간 이용 시
| 1개월 차 | · 수수료 : 22,192원 · 리볼빙 금액 : 3,622,192원 |
| 2개월 차 | · 수수료 : 44,657원 · 리볼빙 금액 : 5,466,849원 |
| 3개월 차 | · 수수료 : 67,400원 · 리볼빙 금액 : 7,334,248원 |
| 4개월 차 | · 수수료 : 90,422원 · 리볼빙 금액 : 11,138,400원 |
| 5개월 차 | · 수수료 : 113,729원 · 리볼빙 금액 : 11,138,400원 |
| 6개월 차 | · 수수료 : 137,323원 · 리볼빙 금액 : 13,075,722원 |
신용카드 리볼빙 신용점수
리볼빙 사용이 연체로 간주되는 것은 아닙니다. 하지만 카드사와 금융기관은 리볼빙을 계속 사용하는 경우 재정 관리 능력이 부족한 사람으로 평가하게 됩니다.
따라서 신용점수 하락으로 이어질 수 있습니다.
리볼빙이 신용등급에 영향을 미치지 않는다는 것은 연체로 인한 신용등급에 영향을 미치지 않는다는 것이지, 장기 사용 시에는 신용등급이 떨어질 수 있습니다.
또한 이월된 금액은 카드 사용한도에도 포함되기 때문에 카드 한도 금액도 줄어들게 됩니다.
신용카드 리볼빙 이자
| 카드사 | 이자율 | 신용점수 900점 초과 이자율 |
| 롯데카드 | 4.90~19.90% | 15.64% |
| 신한카드 | 5.40~19.90% | 12.32% |
| 삼성카드 | 5.80~19.90% | 13.72% |
| BC카드 | 7.90~19.90% | 10.24% |
| 우리카드 | 5.40~19.90% | 16.59% |
| 하나카드 | 6.90~19.95% | 12.27% |
| 현대카드 | 4.50~19.90% | 15.22% |
| KB국민카드 | 5.60~19.95% | 13.66% |
| NH농협은행 | 6.50~19.90% | 12.03% |
| 경남은행 | 9.95~18.90% | 10.47% |
| 부산은행 | 4.99~18.99% | 16.25% |
| 씨티은행 | 6.90~19.90% | 14.84% |
| 전북은행 | 11.93~19.50% | 15.98% |
| 제주은행 | 7.50~20.00% | 16.47% |
| DGB대구은행 | 9.00~18.90% | 12.28% |
| IBK기업은행 | 5.50~16.90% | 11.46% |
| SC제일은행 | 7.90~19.90% | 13.15% |
리볼빙보다 나은 대안
리볼빙 대신 건강한 재정 방법을 사용하시길 바랍니다. 물론 카드값을 갚기 어려울 때 신용카드 리볼빙을 단기간 이용하면 연체를 막을 수 있습니다.
하지만 리볼빙 이자율은 평균적으로 너무 높은 편에 해당하기 때문에 단기 대출을 이용하는 것이 더 낫습니다.
- 단기 대출 활용 : 은행의 단기 대출은 리볼빙보다 훨씬 낮은 금리를 제공합니다.
- 긴급 자금 마련 : 매달 소액이라도 비상금 계좌에 저축해 유사시 활용하세요.
- 소비 습관 점검 : 가계부를 통해 지출을 분석하고 불필요한 소비를 줄이는 것이 중요합니다.
리볼빙은 편리하긴 하지만 고금리의 덫입니다. 카드사가 제공하는 서비스 중에는 소비자의 재정적 자유를 갉아먹는 위험이 숨어 있는 경우가 많은데요.
리볼빙 사용하면 안 되는 이유는 이밖에도 다양합니다.
높은 이자율은 물론이고, 신용등급 하락, 복리 이자, 줄어드는 카드 한도, 잘못된 경제습관 등으로 이어질 수 있기 때문에 반드시 제한하는 것이 좋습니다.
리볼빙은 자신도 모르게 가입되어 있는 경우도 많기 때문에 반드시 카드사에 가입여부를 체크해 보시길 바랍니다. 신용카드 리볼빙 서비스 이자율 및 신용등급 하락에 대해 잘 확인하여 건강한 소비 습관을 쌓는데 도움을 받으시길 바랍니다.
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