주택담보대출을 받을 때는 그 한도가 중요한 이슈인데요. LTV DTI DSR 개념과 계산 방법은 주담대 받을 때 한도와 관련이 있기 때문에 반드시 알아야 하는 핵심 요소에 해당합니다. LTV DTI DSR 뜻과 계산 방법에 대해 살펴보겠습니다.
LTV 뜻
LTV(Loan To Value) 는 담보인정비율을 말합니다. 쉽게 말해 주택담보대출을 받을 때 담보가치 대비 대출금액의 비율을 말하는 것인데요. 즉, 주택 금액 대비, 받을 수 있는 대출금액을 비율을 말합니다.
LTV 80%
예를 들어 내가 대출받고자 하는 주택의 LTV가 80%라면 은행에서 80%까지 대출을 받을 수 있습니다. 5억짜리 아파트라고 가정하면 5억의 80%인 4억까지 대출이 가능한 것입니다.
보통 LTV는 50~60%로 제한된 경우가 많은데요. 생애최초 내집을 구입하는 경우에는 LTV 80%이 가능합니다. 물론 생애 최초라 하더라도 지역에 따라 상한선이 다를 수 있으므로 확인하도록 하세요.
LTV 계산방법
- 주택가치 × LTV 비율 = 대출한도
6억 주택 LTV 계산 방법
- LTV 80% : 6억 × 80% = 4억 8천만 원 대출 가능
- LTV 70% : 6억 × 70% = 4억 2천만 원 대출 가능
- LTV 60% : 6억 × 60% = 3억 6천만 원 대출 가능
LTV 제한 구역
- 조정대상지역
- 9억 이하 LTV 50%
- 9억 초과 LTV 30%
- 투기과열지구
- 9억 이하 LTV 40%
- 9억 초과 LTV 20%
- 15억 초과(아파트) LTV 0%
LTV가 높으면 대출을 많이 받을 수 있어서 좋다고 생각할 수 있지만, 한편으로는 주택 가치가 높지 않다는 것을 뜻할 수 있으므로 주의가 필요합니다.
DTI 뜻
DTI(Debt To Income)는 충부채상환비율을 말합니다. 쉽게 말해 금융부채 상환능력을 소득으로 따져서 대출한도를 정하는 계산을 말하는데요.
대출상환액이 소득의 일정 비율을 넘지 않도록 제한하기 위해 적용하는 것으로, 소득이 충분하지 않은 경우 DTI 제한을 받을 수 있습니다.
DTI 계산 방법
DTI가 40%로 설정되어 있는 것을 예시로 들어 보겠습니다. 내 월소득이 500만 원이고 DTI가 40%이면 500만원 × 40% = 200만 원이 내 최대 부채 상환액이라 할 수 있습니다.
쉽게 말해 대출이자 월 상환액을 200만 원을 넘길 수 없습니다.
내 연소득이 5천만 원이고 DTI가 50%라면 연간 대출액이 2천500만 원까지 가능하다는 것입니다. 2,500만 원 ÷ 12 = 2,083,333원이 됩니다. 이 금액을 넘긴 대출은 받을 수 없는 것입니다.
생애최초 주택 대출 LTV와 DTI
생애최초 주택 대출은 DTI 60%와 LTV 80% 중에 낮은 금액 기준으로 대출 금액이 정해집니다.
이 비율이 높다고 좋다고 할 순 없습니다. 비율이 높으면 결국 상환해야 하는 대출금이 높아지기 때문에 대출상환에 부담이 될 수 있습니다.
LTV DTI 비교
· LTV : 주택 가치 대비 대출 비율
· DTI : 소득 대비 부채 비율
DSR 뜻
DSR(Debt Service Ratio)은 총부채원리금상환비율을 말합니다. 이는 개인이 보유한 모든 부채의 원리금 상환액을 연간 소득으로 나눈 비율을 의미하는데요.
쉽게 말해 한 해 동안 갚아야 하는 모든 빚이 소득의 몇 퍼센트 차지하는지 나타내는 지표입니다.
DSR 계산 방법
연간 소득이 5,000만 원이고 DSR이 20%라면 총부채원리금 상환액이 1,000만 원이 됩니다.
DSR 계산은 원금 + 이자 상환액을 알면 계산할 수 있는데요. 그 계산 방법이 조금 복잡할 수 있기 때문에 인터넷 DSR 계산기를 이용하면 조금 더 쉽게 계산할 수 있습니다.
DSR 40% 규제
현재는 대출액이 1억 원을 넘으면 DSR 40% 규제를 받게 되는데요. 이는 원금과 이자를 더한 금액이 차지하는 비율이 40%를 넘을 수 없다는 것입니다.
DSR 40% 규제는 전세대출, 중도금대출, 소액 신용대출에는 제외됩니다.
LTV DTI DSR은 대출 시 대출 가능 금액을 결정하는 요소가 됩니다. 은행은 이 세 가지 지표를 통해 최종 대출자의 상환 능력을 평가하는 것인데요. 따라서 이 개념들을 정확히 이해하고 계산할 줄 알아야 합니다.
주택담보대출을 받을 때는 이러한 법적 제도를 떠나서도 자신의 상환 능력을 객관적으로 평가하는 것이 중요합니다. LTV DTI DSR 뜻과 계산 방법을 확인하여 주담대를 진행할 때 도움을 받으시길 바랍니다.
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